Die Motive für eine Kreditoptimierung sind so vielfältig wie das Leben selbst. Dahinter können folgende Szenarien stehen:

• Ihre Lebensplanung verändert sich und sie möchten deswegen die Kreditlaufzeit anpassen.
• Sie möchten die Zinsperiode verlängern.
• Sie wollen das Zinsmodell ändern
  (z.B. Umstellung variable Verzinsung auf feste Verzinsung oder umgekehrt).
• Sie möchten die Kreditmarge bzw. Zinskondition verbessern.
• Sie wollen die Liquiditätsplanung ändern.
• Sie möchten in Bezug auf die Sicherstellung umstrukturieren.
• Sie wollen das Risiko bei Ihrem Fremdwährungskredit minimieren.
• Sie wollen Ihren Kredit im Rahmen einer Aufstockung (z.B. Sanierung, Modernisierung) neu ausrichten.
• Der Marktzinssatz ändert sich. 
• Ihre Bonität bzw. Beleihung hat sich verbessert - oder verschlechtert.
• Sie wollen teure, eingebundene Dispo- und Ratenkredite loswerden.

Hier sei das Beispiel eines Hauskredites angeführt, normalerweise kein günstiger Spaß. Fallen die Zinszahlungen stark ins Gewicht, kann eine Umschuldung in vielen Fällen Vorteile schaffen. Ein wichtiger Faktor ist der Effektivzinssatz. Sie sollten dabei den Nominalzinssatz und alle Zusatzkosten im Blick behalten. Dazu gehören die Übertragung oder die Neueintragung der Hypothek, Bearbeitungsgebühren oder Provisionen, Beglaubigungskosten und vieles mehr. Stellt sich heraus, dass beim Umschulden der niedrigere Effektivzinssatz günstiger würde, sollten Sie sich diese Option definitiv in Betracht ziehen.

Aber Achtung! Vertrauen Sie nicht auf den Effektivzins allein, auch das Risiko spielt eine Rolle. Wenn Sie beispielsweise Ihren Kredit von einer variablen Verzinsung auf eine Festzinsvariante umschulden, vermindern Sie Ihr Risiko und sichern sich gegen Zinsveränderungen ab. Dafür verzichten Sie natürlich auf den Vorteil der sich in Zeiten niedriger Zinsen ergibt. Zudem sollten Sie den Vertrag Ihrer bestehenden Finanzierung in Bezug auf Vorfälligkeit bei vorzeitiger Kündigung prüfen.

Nach der Bewertung Ihrer aktuellen Lebenssituation gilt es den richtigen Partner für die Kreditoptimierung zu finden. Es stellt sich die Frage: Soll ich nun die Bank wechseln, dafür vielleicht Entschädigungskosten (in der Regel bei Immobiliendarlehen) in Kauf nehmen? Oder doch lieber bei meiner alten Bank bleiben? 

Um diese Entscheidung zu fällen sollten Sie sich diverse Angebote anschauen. Doch meistens lassen sich die Kreditangebote unterschiedlicher Banken nicht direkt vergleichen. Sprechen Sie hier am besten mit einen unabhängigen Finanzexperten. Er kann Ihnen sagen, ob eine Umschuldung bei Ihrer Bank oder bei einer anderen Bank die bessere Wahl ist. Ein qualifizierter Experte wird für Sie berechnen, inwiefern sie von den momentan deutlich günstigeren Zinsen profitieren. Auch kann er Ihnen sagen, wie teure Dispo- und Ratenkredite abgelöst und Zinsen gespart werden können.

Denn Zinssatz ist nicht gleich Zinssatz. Wenn Sie verschiedene Angebote vergleichen, sollten Sie immer auf den effektiven Zinssatz achten. Fragen Sie auch hierzu Ihren Finanzexperten. 

Im Internet finden Sie Kreditvergleichsrechner, mit denen Sie bei Bedarf erste Hinweise zu aktuellen Zinskonditionen für Ihre derzeitige Situation erhalten. Genau wie bei einer erstmaligen Kreditaufnahme gilt: Der Zinssatz hängt von Ihrer Bonität (lesen Sie hierzu auch unseren Newsletter zum Thema Bonität) Ihren gebotenen Sicherheiten sowie der Summe des Finanzierungsbedarfs ab. Das Angebot einzelner Banken ist bezüglich Produktvarianten und Flexibilität auf das jeweilige Institut begrenzt. Ein unabhängiger Kreditvermittler hat, je nach Größe, Zugriff auf die Produkte von bis zu 300 oder mehr Banken und Bausparkassen und kann Ihren Aufwand von diversen Einzelterminen in Banken reduzieren. Eine qualifizierte, unverbindliche sowie kostenlose Beratung berücksichtigt vorab alle Kostenbestandteile. Ihre Situation kann nochmals besprochen und verschiedene Kreditmodelle können aufgezeigt werden. Eine Bearbeitungsgebühr fällt nur im Falle einer tatsächlich durchgeführten Umschuldung an. Sie wird von der Bank übernommen die Sie am Ende wählen.

Wenn Sie sich für eine Finanzierung mit variablem Zinssatz entschieden haben, gilt es jetzt abzuwägen. Variable Zinsen sind in Krisenzeiten mit höherem Risiko behaftet. Nur ein Festzinssatz bietet Ihnen langfristig die Gewissheit dass die Kosten der Finanzierung gleich bleiben. Durch diese Entscheidung würden Sie zwar nicht mehr davon profitieren wenn die Zinsen zukünftig nochmals sinken, Sie gewinnen dafür aber erheblich mehr Sicherheit.

Der Dispositionskredit kann sehr praktisch sein, wenn in einem Monat einmal unerwartete Kosten anfallen, für die man keine Ersparnisse parat hat. Allerdings bringen Dispokredite meist hohe Zinssätze mit sich. Wenn Sie also wissen, dass Sie auf längere Zeit Ihr Konto überziehen werden, sollten Sie sich eine Umschuldung auf einen Konsum- oder Privatkredit durch den Kopf gehen lassen.

Mit einem Privatkredit können Sie den Minusbetrag auf dem Girokonto tilgen und steigen günstiger aus als mit einer regelmäßigen Kontoüberziehung. Allerdings ist ein solcher Kredit in der Regel mit einer Mindestvertragslaufzeit verbunden. Sie sollten also sichergehen dass die monatliche Rate nicht Ihr Budget sprengt und dass Ihr Girokonto nicht konstant weiter überzogen wird.

Egal, wie Ihre neue Lebenslage aussieht: Profitieren Sie hier von einer persönlichen Beratung und einem Kreditmodell, das aktuell zu Ihnen passt.